新华社内罗毕分社记者 李卓群
近年来，随着移动互联网普及与金融科技创新加速，非洲数字金融产业进入快速发展阶段。一批本土和国际背景的金融科技企业借助移动支付技术，推动非洲金融服务实现跨越式发展。其中，PalmPay作为近年成长较快的平台之一，在尼日利亚注册成立并运营，深耕本地市场，同时具有中国资本参与背景，呈现出“本地运营+国际资本支持”的特点。
PalmPay于2019年在尼日利亚推出，创立之初即完成4000万美元种子轮融资，投资方包括传音、网易和联发科，这是当时非洲初创企业中规模最大的种子轮融资。两年后，PalmPay又完成了1亿美元A轮融资，引入 AfricInvest、GIC 等国际知名机构，为其发展成为尼日利亚领先的金融科技公司奠定基础。2025年一季度，Palmpay累计融资约1.4亿美元，公司已实现盈利并进入规模化增长阶段。同年，PalmPay首次入选《金融时报》评选的非洲增长最快企业榜单，并获得第二名的排名，彰显其持续增长的势头。
平台以智能手机应用为核心载体，深耕本地市场，同时具有中国资本背景，通过整合支付、储蓄、信贷等多元金融服务与本地化运营策略，在较短时间内积累起庞大用户基础，成为观察非洲数字金融生态演变的重要样本。
填补金融鸿沟的时代产物
长期以来，金融服务覆盖不足一直是制约非洲经济社会发展的重要因素之一。根据世界银行发布的最新《全球金融普惠数据库2025（Global Findex Database 2025）》数据，截至2024年，撒哈拉以南非洲地区约58%的成年人拥有金融账户（包括银行账户或移动货币账户），这意味着仍有约四成以上成年人未被纳入正规金融体系。
尽管移动货币快速普及，该地区约40%的成年人拥有移动货币账户，在全球各地区中占比最高，但许多民众仍难以获得稳定的储蓄、转账汇款和信贷支持等基础金融服务。传统银行体系由于网点建设成本高、运营效率相对有限，服务资源往往集中于城市和中高收入群体，农村地区和低收入人群长期面临金融可及性不足的问题。在此背景下，依托移动通信网络持续扩展，移动支付成为非洲实现金融跨越式发展、推动普惠金融深化的重要路径。
在这一时代背景下，PalmPay于2019年在尼日利亚正式推出，并迅速在拉各斯等主要城市推广。平台以智能手机应用为基础载体，为用户提供转账汇款、话费充值和账单支付等基础服务，使用户无需前往银行即可完成资金管理。这种模式大幅降低金融服务门槛，使原本缺乏银行账户的普通民众首次能够便捷参与现代金融体系。
PalmPay的出现顺应了非洲数字经济发展的趋势。随着智能手机价格下降和移动互联网覆盖扩大，越来越多非洲民众开始通过手机进行日常交易。与传统银行相比，移动支付无需复杂手续和实体网点，具有成本低、效率高和普及速度快的特点。这种跨越式的发展路径，使非洲部分地区绕过传统银行阶段，直接进入数字金融时代。
业内人士认为，PalmPay等平台的兴起不仅是技术创新的结果，也是市场需求推动的必然产物。通过数字技术手段，这类平台正在逐步弥合金融服务差距，使更多人能够参与现代经济活动。
“超级应用”模式驱动规模扩张
与仅提供单一支付功能的平台不同，PalmPay自成立以来便致力于打造集多种功能于一体的综合金融服务平台，逐步形成“超级应用（super app）”模式。用户不仅可以进行转账和支付，还可以在平台上缴纳水电费、购买通信服务，并使用储蓄和信贷功能。这种多功能整合，使PalmPay从单一支付工具转变为用户日常生活的重要组成部分。
通过不断拓展应用场景，PalmPay显著提升了用户活跃度。对于许多用户而言，该平台不仅是支付工具，更成为资金存储和管理的重要渠道。一些小微商户也开始使用PalmPay作为主要收款方式，从而减少现金使用，提高交易效率。
Palmpay还通过与小额信贷银行和保险公司的第三方合作，提供贷款和保险产品。PalmPay首席营销官索菲亚·扎布（Sofia Zab）表示，该公司已与多家保险公司合作，鼓励客户使用数字化服务，目前已有100万用户购买了保险产品。
在推广过程中，PalmPay采取线上应用与线下代理网络相结合的策略。在社区商铺设立代理服务点，使用户能够进行现金存取和转账操作。这一模式有效连接了数字支付系统与现金经济，使没有银行账户或互联网条件有限的人群也能够使用数字金融服务。
通过这种方式，PalmPay迅速扩大用户基础，建立起覆盖广泛的服务网络。代理网络不仅提高服务可及性，也创造了新的就业机会，使当地居民能够通过提供金融服务获得收入来源。
据Palmpay首席商务官严佳佩介绍，目前该公司在尼日利亚积累了约四千万用户。随着用户规模扩大，PalmPay计划逐步向其他非洲国家拓展业务，试图建立区域性数字金融服务网络。这种扩张战略体现出其打造泛非数字金融平台的长期目标。
“支付+信贷”双轮驱动增长
PalmPay的商业模式以“场景驱动金融”为核心，通过高频支付积累用户数据，再依托信贷实现商业变现，形成自我强化的增长循环。这种模式推动了交易规模快速增长，也为金融服务创新提供了数据基础，使用户和商户在平台中获得实际便利，从而形成可持续的增长态势。
在获客和用户转化方面，PalmPay以智能手机分期业务作为进入新兴市场的切入点。用户在购买手机的同时接入平台，既降低了获客成本，也获取了可用于信贷评估的真实数据。约 50% 的用户来自自然流量，显示平台产品和体验具有一定吸引力，用户通过口碑自发加入，减少了对外部营销的依赖。
个人用户端的金融服务路径为：“数字钱包→高频支付→信用评估→消费信贷→储蓄与财富管理。”通过这一流程，平台不仅成为支付工具，也逐步承担主要金融账户功能。通过分析交易和消费行为，PalmPay能对信用进行评估，控制信贷风险，同时提供相对便捷的金融服务，使其逐渐融入用户日常生活，形成长期活跃的用户基础。
商户端同样形成完整服务链。商户接入平台的线上和线下收单体系后，能够获得稳定交易流水，并在此基础上获得无抵押经营性贷款，从而缓解现金流和融资压力。这一机制提升了经营效率，也增强了商户对平台的依赖。个人用户和商户形成双边网络效应，使支付和信贷业务相互促进，在新兴市场金融服务中形成一定规模优势和市场壁垒。
为支持上述模式的运行，PalmPay构建了全栈自主研发的技术体系，核心系统自研率超过99%，覆盖支付、账户管理、信贷、风险控制及监管报送等环节。这一架构便于平台快速适应各国监管要求，实现本地化部署，同时降低运营成本。平台还将人工智能应用于风控、运营和客户服务，通过分析交易和设备数据进行信用评估，在扩大金融服务覆盖面的同时，有效控制风险，为支付和信贷的增长提供技术支撑。
竞争环境与发展挑战并存
尽管发展迅速，PalmPay仍面临激烈市场竞争。目前，非洲数字支付市场参与者众多，包括金融科技公司、电信运营商以及传统银行推出的移动支付服务。例如，在尼日利亚，M-Pesa 和 OPay 已建立庞大的用户基础，而本地银行也在推广自己的移动钱包。这些机构依托各自优势争夺市场份额，使行业竞争日趋激烈。
在这种背景下，PalmPay不断推出新产品和服务以提升用户体验。平台推出的支付卡产品，使用户能够在商超、加油站等线下场景使用账户资金，从线上延伸至线下消费，从而增加交易频次并提高用户粘性。
随着用户数量增长，平台面临更高技术要求。过去曾有尼日利亚部分地区的移动支付系统因高峰时段交易延迟而引发投诉，这凸显了系统稳定性和交易安全对用户信任的重要性。PalmPay必须持续加大技术投入，确保交易顺畅并保护用户资金安全。
监管环境变化也是挑战之一。随着数字金融规模扩大，尼日利亚、加纳等国监管机构加强对移动支付和小额信贷的管理，例如要求金融科技平台严格遵守反洗钱和数据保护法规。这要求PalmPay在推动创新的同时，建立完善合规体系。
此外，不同国家市场环境差异明显，包括用户习惯、监管政策和基础设施条件。例如，在加纳，一些农村地区网络覆盖不稳定，限制了移动支付的使用频率；在南非，本地银行对跨境支付要求严格，增加了平台拓展难度。PalmPay需要针对当地情况调整运营策略，以适应各市场需求。
业内人士指出，在新兴市场发展数字金融业务，不仅需要技术能力，还需深入理解本地市场环境和用户行为，才能在激烈竞争中保持可持续增长。